Das Geldrätsel: Funktion: Depositen- und Girobanken

Depositenbanken

Die ersten in Italien gegründeten Banken kann man zu den Depositen- und Girobanken zählen. Eine Depositenbank ist eine Hinterlegebank. Sie dient der Aufbewahrung von Wertgegenständen. Diese bestehen vorzugsweise aus Schmuck, Gold- oder Silberbarren und Gold- oder Silbermünzen. Wie kann man sich das vorstellen?
Der Kaufmann Becker hat einen Posten Waren verkauft und 1000 Gulden eingenommen. Diese Menge Münzen möchte er nun nicht in seinem Hause aufbewahren. Die Gefahr, dass ihm das Geld gestohlen werden könnte, erscheint ihm zu groß. Er bringt die 1000 Gulden deshalb zu einer vertrauenswürdigen Person. Diese verwahrt das Geld in einem Schließfach in ihrem abgesicherten Gebäude, der Depositenbank "Moneta". Nachdem er das Geld übergeben hat erhält er eine Quittung über die 1000 Gulden. Für die Aufbewahrung muss er der Monetabank jedoch auch eine Gebühr zahlen. Dafür ist er jedoch die Sorge um einen möglichen Diebstahl in seinem Hause los. Bei Vorlage der Quittung muss ihm die Monetabank wieder die 1000 Gulden in Münzen aushändigen.

Girobanken

Bei der gleichen Monetabank haben nun auch mehrere seiner Handelspartner ebenfalls Geld deponiert. Muss Becker nun an Schmidt 100 Gulden zahlen so gehen beide zur Bank, Becker entnimmt seinem Schließfach 100 Gulden und gibt sie Schmidt, der die 100 Gulden in sein Schließfach legt. Die komfortable Geldaufbewahrung ist erhalten geblieben, jedoch erscheint die praktische Abwicklung sehr aufwendig und wenig effizient. Dies besonders auch dadurch, dass zusätzlich zur Geldübergabe, in Gegenwart eines Bankangestellten, die Änderung im Bestand der Schließfächern von der Bank entsprechend dokumentiert werden muss. Man stellte fest, dass es einfacher wäre, das gesamte eingelegte Bargeld in einem einzigen Tresorraum zu deponieren und nur den Anspruch eines jeden Kunden zu dokumentieren. Die Verantwortung für das eingelagerte Geld liegt ganz bei der Bank und es sind nun keine Schließfächer mehr erforderlich.

Also geht man hin und trägt die Menge an Geld,

Konten nach der Zahlung von 100 Gulden

die jeder deponiert hat, also das Guthaben, in ein Kontenbuch ein. Für jeden Kunden wird ein separates Blatt angelegt, in welchem jede Ein- und Auszahlung vermerkt wird. Vor der Zahlung der 100 Gulden besaß Becker ein Guthaben von 1000 Gulden und Schmitt ein Guthaben von 500 Gulden. Anstelle dass Becker zur Bank geht um 100 Gulden zu entnehmen, diese dann an Schmitt weitergibt, und dieser wieder 100 Gulden einlegt, veranlasst Becker eine Umschreibung (heute Überweisung). Dies geschieht per mündlichem oder schriftlichem Auftrag. Auf seinem Kontenblatt wird ein Betrag von 100 Gulden in Abzug gebracht und auf dem Kontenblatt von Schmitt hinzu addiert. Becker besitzt nun einen Kontenstand von 900 Gulden und Schmitt einen Kontenstand von 600 Gulden. Dieser Zahlungsvorgang war ohne jegliche Bewegung von Münzen, alleine durch Umschreibung im Kontenbuch, vorgenommen worden.

Umschreibungen im Kontenbuch waren natürlich auf den Kreis (ital. giro) der Bankkunden beschränkt. Hieraus entstand dann auch für diese "Umschreibebanken" die Bezeichnung "Girobanken".

Vorteile der Depositen- und Girobanken

Vom Standpunkt der Sicherheit betrachtet erscheinen die Depositen- und Girobanken als optimal angelegte Dienstleistungsbetriebe. Das Risiko, dass der Kaufmann Müller sein Geld bei einem Einbruch in sein nicht besonders abgesichertes Haus verliert, ist nun ausgeschlossen. Die Monetabank muss ihm zu jedem Zeitpunkt die eingelagerten Gulden zurückgeben, wenn er dies verlangt. Ein wichtiger, bisher nicht erwähnter Punkt ist die Vereinbarung, dass die Bank das eingelagerte Geld nicht antasten darf. Dies mag zwar für jedermann offensichtlich und selbstverständlich erscheinen, ist aber ein wichtiger Faktor, der später stillschweigend unter den Tisch gefallen ist..

Welche Vorteile hat nun eine solche Bank für die Wirtschaft?

• Es wurde mit der Vereinbarung, dass die Kontenbücher in "Bankgulden" geführt werden, eine Verrechnungseinheit geschaffen, welche unabhängig von Münzmanipulationen war.
• Die von der Bank entgegengenommenen Münzen mussten von dieser kontrolliert werden, bevor sie als Guthaben in das Kontenblatt eingetragen wurden.
• Konnte man sich bei der reinen Depositenbank noch darauf verlassen, dass man genau "seine eigenen Münzen" zurückerhielt, war dies bei der Girobank nicht mehr möglich. Die Münzen mussten daher einem einheitlichen Qualitätsstandard entsprechen.
• Nachdem jedoch die Münzen in Verrechnungsgeld (Giralgeld) der Bank umgerechnet worden war, entfiel bei den Handelsgeschäften mit Giralgeld jegliche Prüfung von Münzen auf deren Gewicht und Qualität.
• Das Zählen der Münzen bei der Abwicklung eines Kaufes oder Verkaufes entfiel.
• Jeglicher Transport von Münzen bei Geschäften mit Giralgeld wurde überflüssig
  

Diese Vorteile waren für die Belebung des Handels von erheblicher Bedeutung, da auf die vorgenannten, ineffektiven Tätigkeiten im Zusammenhang mit Bargeldzahlungen verzichtet werden konnte.

Nachteile der Depositen- und Girobanken

Wurden die eingelagerten Münzen wie vorgesehen unangetastet in den Gewölben des sicheren Bankgebäudes belassen, so waren keine direkten Nachteile erkennbar. Lediglich die Verfügbarkeit über sein Geld war für den Kaufmann Becker eingeschränkt. Er konnte nur an den Öffnungszeiten der Bank Geld entnehmen oder hinzufügen. Der Bank musste zwar eine Gebühr für die Verwahrung des Geldes bezahlt werden, jedoch waren die Kosten hierfür bei weitem geringer als bei eigener Verwahrung und Bargeldzahlungen.

Als indirekt nachteilig kann angesehen werden, dass der ganze Geldvorrat für den eigentlichen Zweck der Bank nicht erforderlich war. Da das Geld ja als Buchgeld in der Wirtschaft zirkulierte, fehlte auch kein Geld im Wirtschaftskreislauf. Der Münzschatz lag jedoch brach und reizte so zu einer unzulässigen Verwendung. Auch die ansonsten als sehr solide geltende Bank von Amsterdam konnte von diesen zusätzlichen Geschäften nicht Abstand halten. Die heimliche Kreditvergabe an die "Ostindische Kompagnie" führte schließlich zu einer ernsthaften Existenzkrise der Bank.Zwar waren die Kredite durch Aktien der "Ostindischen Kompagnie" abgesichert, diese konnten jedoch nicht so schnell flüssig gemacht werden. Die Bank wurde "zahlungsunfähig" obwohl entsprechende Eigentumswerte vorhanden waren. Diese Zusammenhänge wurden offensichtlich erst später entdeckt. 1854 schrieb erstmals Otto Hübner, das unterschiedlichen Laufzeiten von Krediten und Einlagen, Zahlungsprobleme entstehen lassen. . Selbst die hochgeachtete "Bank von England" musste einige Male die Auszahlung von Bargeld aussetzen. Dies gelang nur mit Hilfe des "Suspension act" der Regierung. Bereits vorher, erstmalig 1697, drei Jahre nach Gründung der Bank stellte diese die Auszahlung von Bargeld gegen Banknoten vorübergehend ein.

Einzelnachweise

<references >